ОТВЕТСТВЕННАЯ ЦИФРОВАЯ ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ КАК ФАКТОР УСТОЙЧИВОСТИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ И ФИНАНСОВОЙ ИНКЛЮЗИИ В УЗБЕКИСТАНЕ
DOI:
https://doi.org/10.5281/zenodo.23391078Abstract
В статье исследовано влияние цифровой оценки кредитоспособности на устойчивость банковской системы и развитие финансовой инклюзии в Узбекистане. На основе динамики за 2020–2025 годы установлено, что кредитный портфель банков увеличился в 2,2 раза, объём кредитов физическим лицам — в 4,0 раза, а число пользователей дистанционного банковского обслуживания — более чем в 5,0 раза. Рассчитан коэффициент цифровой наблюдаемости кредитного рынка, отражающий количество пользователей дистанционных услуг на каждые 100 трлн сумов кредитного портфеля: его значение увеличилось с 5,27 до 12,28. Полученный результат свидетельствует о расширении потенциальной информационной базы опережающими темпами по отношению к объёму кредитного портфеля и формирует дополнительные возможности для совершенствования оценки кредитоспособности при обеспечении высокого качества данных, согласия клиента, объяснимости моделей и сбалансированного контроля долговой нагрузки. Предложен организационно-экономический механизм, объединяющий открытый банкинг, управление данными, цифровую риск-классификацию и RegTech-отчётность. Сформулированы рекомендации по последовательному и ответственному масштабированию цифровой оценки в розничном, предпринимательском и корпоративном кредитовании.Keywords
банковская устойчивость, финансовая инклюзия, цифровая оценка, кредитный риск, открытый банкинг, долговая нагрузка, дистанционное обслуживание, RegTech, УзбекистанReferences
World Bank. The Use of Alternative Data in Credit Risk Assessment: Opportunities, Risks, and Challenges. Washington, D.C.: World Bank, 2025.
Berg, T., Burg, V., Gombović, A., & Puri, M. (2020). On the Rise of FinTechs: Credit Scoring Using Digital Footprints. The Review of Financial Studies, 33(7), 2845–2897.
Jagtiani, J., & Lemieux, C. (2019). The Roles of Alternative Data and Machine Learning in Fintech Lending. Financial Management, 48(4), 1009–1029.
Cornelli, G., Frost, J., Gambacorta, L., Rau, P. R., Wardrop, R., & Ziegler, T. (2023). FinTech and Big Tech Credit: Drivers of the Growth of Digital Lending. Journal of Banking & Finance, 148.
World Bank. The Global Findex Database 2025: Connectivity and Financial Inclusion in the Digital Economy. Washington, D.C.: World Bank, 2025.
OECD. Shifting from Open Banking to Open Finance. Paris: OECD Publishing, 2023.
He, Z., Huang, J., & Zhou, J. (2023). Open Banking: Credit Market Competition When Borrowers Own the Data. Journal of Financial Economics, 147(2), 449–474.
Financial Stability Board. Artificial Intelligence and Machine Learning in Financial Services: Market Developments and Financial Stability Implications. Basel: FSB, 2017.
Bank for International Settlements. Regulating AI in the Financial Sector: Recent Developments and Main Challenges. Basel: BIS, 2024.
Центральный банк Республики Узбекистан. Основные показатели деятельности коммерческих банков Республики Узбекистан за 2020–2025 гг. Ташкент. URL: https://cbu.uz
Центральный банк Республики Узбекистан. Отчёт о финансовой стабильности за 2024 год. Ташкент: Центральный банк, 2025.
Постановление Президента Республики Узбекистан от 27 ноября 2025 г. № ПП-359 «О мерах по дальнейшему развитию сферы финансовых технологий в Узбекистане».
Закон Республики Узбекистан от 5 ноября 2019 г. № ЗРУ-580 «О банках и банковской деятельности».
Закон Республики Узбекистан от 2 июля 2019 г. № ЗРУ-547 «О персональных данных».
Закон Республики Узбекистан «Об обмене кредитной информацией».
European Banking Authority. Guidelines on Loan Origination and Monitoring. Paris: EBA, 2020.
FATF. Guidance on Digital Identity. Paris: Financial Action Task Force, 2020.
Fuster, A., Goldsmith-Pinkham, P., Ramadorai, T., & Walther, A. (2022). Predictably Unequal? The Effects of Machine Learning on Credit Markets. The Journal of Finance, 77(1), 5–47.
Абдуллаев, Н. А. (2022). Ўзбекистон банкларида кредит скорингини қўллаш хусусиятлари. Иқтисод ва молия, (7).
Абдуллаева, Ш. З. (2017). Банк иши: дарслик. Тошкент: Иқтисод-Молия, 2017. 732 б.
International Monetary Fund. Uzbekistan: Staff Concluding Statement of the 2026 Article IV Mission. Washington, D.C.: IMF, 2026.
Downloads
Published
How to Cite
Issue
Section
License
Copyright (c) 2026 GREEN ECONOMY AND DEVELOPMENT
This work is licensed under a Creative Commons Attribution 4.0 International License.
