РАЗВИТИЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ ПЛАТЕЖЕЙ КАК ФАКТОР ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ СФЕРЫ УСЛУГ В РЕСПУБЛИКЕ УЗБЕКИСТАН

Феруза Ишонкулова

РАЗВИТИЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ ПЛАТЕЖЕЙ КАК ФАКТОР ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ СФЕРЫ УСЛУГ В РЕСПУБЛИКЕ УЗБЕКИСТАН

Авторы

Ишонкулова Феруза Асатовна

Ключевые слова:

безналичные платежи, сфера услуг, эффективность, финансовая инклюзия, POS-эквайринг, QR-платежи, HUMO, UzCard, МСП, теневой оборот, Узбекистан, цифровизация торговли

Аннотация

В статье исследуется влияние расширения безналичных платежей на эффективность
сферы услуг в Республике Узбекистан. На основе данных Центрального банка РУз, Госкомстата,
Министерства цифрового развития и результатов отечественных исследований анализируются
динамика охвата безналичными расчётами ключевых секторов услуг за 2019–2024 годы, а также
механизмы их воздействия на выручку, операционные издержки и прозрачность бизнеса. Показано, что
безналичные платежи снижают долю теневого оборота, повышают собираемость налогов и создают
условия для кредитования МСП. Выявлены системные барьеры и сформулированы рекомендации по
их устранению.

Биография автора

Ишонкулова Феруза Асатовна

и. о. доцента (PhD) кафедры «Экономическая теория»,
Самаркандский институт экономики и сервиса,

Библиографические ссылки

1. Центральный банк Республики Узбекистан. Обзор платёжных систем и платёжной инфраструктуры

за 2024 год. — Ташкент: Центральный банк Республики Узбекистан, 2025. — URL: https://cbu.uz

2. Центральный банк Республики Узбекистан. Обзор финансовой инклюзии в Республике Узбекистан

за 2024 год. — Ташкент: Центральный банк Республики Узбекистан, 2025.

3. Стратегия развития финансового рынка Республики Узбекистан на 2023–2026 годы: Постановление

Президента Республики Узбекистан № ПП–4860 от 03.02.2023. — URL: https://lex.uz

4. Государственный комитет Республики Узбекистан по статистике. Сфера услуг Узбекистана:

статистический сборник 2025. — Ташкент: Госкомстат, 2025. — URL: https://stat.uz

5. Министерство цифрового развития Республики Узбекистан. Отчёт о цифровой трансформации

экономики за 2024 год. — Ташкент, 2025. — URL: https://mict.uz

6. Агентство по развитию рынка капитала Республики Узбекистан. Отчёт о небанковских платёжных

организациях за 2024 год. — Ташкент: АРРК, 2025. — URL: https://capital.uz

7. ООО «Payme» (Paynet). Аналитический отчёт: безналичные платежи в торговле и услугах

Узбекистана. — Ташкент, 2024.

8. АО «Национальная межбанковская процессинговая компания» (HUMO). Годовой отчёт за 2024

год. — Ташкент: НМПК, 2025.

9. Иминов М. И. Влияние безналичных расчётов на эффективность торговых предприятий

Узбекистана // RAI Journal. — 2025. — № 7. — URL: https://rai-journal.uz

10. Эргашев О. Х. Цифровизация платёжной инфраструктуры и тенизация экономики // Финансы

Узбекистана. — 2025. — № 2. — С. 18–34.

11. Бобожонова М. А. QR-эквайринг как инструмент снижения издержек МСП в сфере услуг // Вестник

САМИЭС. — 2024. — № 4. — С. 39–52.

12. Юсупов К. Н. Теневой оборот наличных в сфере услуг Узбекистана: оценка и пути снижения //

Вестник ТГЭУ. — 2024. — № 3. — С. 44–58.

13. World Bank. Uzbekistan Country Economic Memorandum: Pathways to Inclusive Growth. —

Washington, D.C.: World Bank, 2025.

14. International Monetary Fund. Uzbekistan: Article IV Consultation — Staff Report 2025. — Washington,

D.C.: IMF, 2025.

15. Bank for International Settlements. Payment Systems in Emerging Markets: Efficiency and Inclusion.

— Basel: BIS, 2024.

16. Supriyo Chakravorti. Theory of Credit Card Networks // Review of Network Economics. — 2003. — Vol.

2. — No. 2. — P. 50–68.

РАЗВИТИЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ ПЛАТЕЖЕЙ КАК ФАКТОР ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ СФЕРЫ УСЛУГ В РЕСПУБЛИКЕ УЗБЕКИСТАН